车辆被他人盗开致损，车主能向保险公司申请理赔吗？近日，罗源法院审结了一起车辆被盗开致损的财产保险合同纠纷案件。

2022年9月，男子林某将小车停靠在家路边，但并未将车门上锁，车钥匙放在了副驾驶座上。当天夜里，醉酒的黄某发现车门未锁，直接将该车开走，后失手将车开到排水沟里，导致车辆侧翻损坏。第二天，林某发现自己的车辆发生事故遂报警。经鉴定所鉴定，事故车辆已达到全损条件。林某起诉保险公司，要求理赔车辆损失保险金27万元及资金占用利息损失。

法庭上，保险公司与林某就“驾驶人”的定义产生争议，双方对应由谁承担责任各执一词。

保险公司拒赔理由

根据保险条款的约定，驾驶人酒后驾驶车辆发生事故，保险人可以免责。其中“驾驶人”指的是除被保险人以外的被保险机动车辆使用人。黄某作为车辆实际驾驶人，酒后驾车发生事故，显属上述情形，故损失应由黄某承担，保险公司不应承担赔偿责任。

林某主张

黄某并非被保险人允许的“驾驶人”，其身份应为侵权的“第三方”。保险合同定义“驾驶人”为被保险机动车辆使用人，本案驾驶人不应包括非经被保险人同意偷开机动车的人员。黄某酒后偷开他人车辆造成案涉机动车全损，符合民法典规定的侵权要件，林某可以直接向侵权人主张侵权赔偿，也可以基于保险合同向保险人主张理赔，保险人理赔后再向侵权人代位追偿。

法院审理

保险合同约定：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”本案系因第三方黄某对被保险机动车的损害而造成保险事故，车主可以直接向保险公司索赔。针对原、被告对“驾驶人”的概念存在不同理解这一问题，因保险条款是格式条款，保险公司系格式条款提供方，依法应作出有利被保险人的解释，同时，保险公司提交的证据材料，不足以证明其对免责条款已尽到告知义务。故罗源法院判决支持林某所有的诉讼请求。

本案判决后，保险公司不服判决上诉，福州市中级人民法院判决驳回上诉，维持原判。

法官说法：本案中，林某与保险公司争议主要在于双方对保险合同格式条款中“驾驶人”存在不同理解导致对赔偿责任由谁承担也各执己见。随着经济的高速发展，为追求效率，格式条款在保险、房屋买卖等领域的应用愈发普遍。格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。而这一类固定模板的合同提供方在起草合同时往往处于优势地位，会天然地追求将自己的利益最大化，而相对方不能实际参与格式条款内容的拟定与磋商，从而导致合同双方的利益失衡。因此，为给予相对方合理利益保护，在对格式条款内容有两种以上解释时，《民法典》明确规定采用不利于提供格式条款一方的解释。在此也提醒广大群众，在签订此类固定模板的合同时，也需仔细认真查阅合同条款，降低法律风险。